銀監(jiān)會重拳整頓校園貸亂象 國外大學(xué)生貸款項目如何規(guī)范

據(jù)中國之聲《全球華語廣播網(wǎng)》報道，近兩年來，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，但同時也頻頻曝出風險案件。各種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的收費標準花樣繁多，本金、利息加上高額的逾期滯納金，讓一些消費自制力弱的學(xué)生開始拆東墻補西墻，一步步深陷校園貸的泥潭。

由于經(jīng)濟尚未獨立，根本無力償還網(wǎng)貸，一步邁錯后深受網(wǎng)貸侵害的大學(xué)生不在少數(shù)。為防止大學(xué)生在上學(xué)期間背上沉重的債務(wù)，銀監(jiān)會近日出臺了關(guān)于校園網(wǎng)貸的清理整頓措施?！蛾P(guān)于銀行業(yè)風險防控工作的指導(dǎo)意見》指出，要穩(wěn)妥推進互聯(lián)網(wǎng)金融風險治理，促進合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展；禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)。

近日，銀監(jiān)會印發(fā)《中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)風險防控工作的指導(dǎo)意見》，重點強調(diào)防控十大類型風險，其中特別提出要推進互聯(lián)網(wǎng)金融風險治理，做好校園網(wǎng)貸、“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的清理整頓工作。面對具有較強消費需求卻無持續(xù)收入來源的大學(xué)生群體，越來越多的金融平臺開始“搶灘”校園網(wǎng)貸市場。低門檻、寬審核成了頗具誘惑力的一招，卻也加劇了償還風險，誘發(fā)不少悲劇。

名校貸CEO曾慶輝告訴記者，目前亂象叢生的一個重要原因是黑中介泛濫，有的黑中介甚至向?qū)W生收取傭金。“中介沒有底線，市面上的貸款一般收點3%，但校園貸中介最低收12個點，最高收20個點。”

《指導(dǎo)意見》明確，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得進行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸。

那么，在其他國家，對未滿18歲未成年人貸款和大學(xué)生貸款有什么樣的規(guī)定？如何防范學(xué)生進入高利貸騙局呢？

英國：申貸需滿足一定條件，畢業(yè)后面臨長期還貸過程

據(jù)了解，金融業(yè)發(fā)達的英國算得上是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的鼻祖了，也是迄今為止唯一在網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管方面有專門立法的國家。自2005年3月世界上第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺（Zopa）在英國問世，歷經(jīng)10多年的探索，英國在該領(lǐng)域逐漸形成了相對完善的制度。

據(jù)英國觀察員侯穎介紹，許多英國以及來自其他歐盟國家的學(xué)生需要求助于學(xué)費貸款以及生活費貸款來完成學(xué)業(yè)。在英國，申請貸款需要滿足一定的條件，即便是在能夠申請到學(xué)生貸款的情況下，畢業(yè)后仍然面臨一個長期的還貸過程。近年來，一些曾經(jīng)就讀于英國大學(xué)的畢業(yè)生，就業(yè)后還貸能力不如預(yù)期，部分外國學(xué)生甚至包括歐盟國家的學(xué)生利用居住在海外，故意逃避償還貸款，在畢業(yè)之后沒有將詳細地址和聯(lián)系方式告知負責發(fā)放及回收貸款的英國學(xué)生貸款公司，甚至與貸款公司玩起了躲債游戲。對此，英國商業(yè)創(chuàng)新與科技部指出，近年來，來自歐盟國家學(xué)生所申請的貸款和補助金數(shù)量，以不可思議的速度急劇增加，這給英國財政預(yù)算以及納稅人都造成了過重負擔，而大量歐盟學(xué)生逃避償還貸款也給英國公共財產(chǎn)造成了多達數(shù)百萬英鎊的黑洞。

申請貸款的英國學(xué)生在工作以后，可以通過英國稅收系統(tǒng)償還貸款，但這一方式并不能適用其他國家的學(xué)生。根據(jù)英國法律，允許大學(xué)畢業(yè)生在收入達到年薪2.1萬英鎊之后，才開始償還學(xué)生貸款，如果在30年內(nèi)還沒有還清，也可以予以免除

澳大利亞：網(wǎng)貸對年齡有硬性規(guī)定 學(xué)生有償還能力也可申請

澳大利亞網(wǎng)貸雖然起步較早，已經(jīng)走過十年歷史，但整體來看，行業(yè)并不算特別興盛。在條件審核上，網(wǎng)貸并不比傳統(tǒng)銀行松多少，只不過利率會稍低一點。澳大利亞觀察員胡方介紹稱，網(wǎng)貸對貸款者年齡有硬性規(guī)定，但并不會限制學(xué)生的貸款行為，只要經(jīng)過審核認定這個貸款人有償還能力就可以了。

澳大利亞網(wǎng)貸在資格申請時，只接受成年人的申請，其中絕大部分網(wǎng)貸甚至把年齡限制提高到21歲以上。在職業(yè)身份上，澳大利亞的網(wǎng)貸并沒有限制貸款人不得為學(xué)生，工作情況是網(wǎng)貸公司綜合考慮的一個因素。澳大利亞的大學(xué)生兼職工作積極性很高，一些在校大學(xué)生的賺錢能力并不比全職工來的差，而且劃分全職和兼職的標準是一周20小時以上的工作。如果在校學(xué)生選課選的好，超過20小時以上的工作，被劃為全職工作的情況并不少見。

總體來看，澳大利亞網(wǎng)貸只要有有據(jù)可查的還款能力，通常就較容易貸到款。一些年輕的學(xué)生使用網(wǎng)貸其實并不活躍，一方面是因為澳大利亞的信用卡使用較為普遍，臨時需要一些錢，使用信用卡結(jié)帳即可；另一方面，購物分期付款的選擇非常多，買一個新手機、電腦，甚至買一輛二手車之類的消費也可以分期付款。

俄羅斯：年滿18歲可在24小時平臺隨時申請貸款，審批僅需5-10分鐘

相比之下，俄羅斯的貸款利率要高很多，而且金融市場完全開放。銀行和金融機構(gòu)為了超額利潤，經(jīng)常會給資質(zhì)不夠、沒有工作的大學(xué)生瘋狂放貸，大量無法回收的貸款項目便轉(zhuǎn)賣給討債公司。討債公司的手段可謂是無所不用其極，釀成了很多社會悲劇。為此，俄羅斯政府出臺了新法律法規(guī)，嚴格要求文明討債。

俄羅斯觀察員張舜衡介紹說，俄羅斯大學(xué)生只要年滿18歲，從網(wǎng)上貸款是件極其容易的事情。在24小時貸款網(wǎng)絡(luò)平臺上可以隨時申請，只需要護照，學(xué)生證和手機號碼即可。審批可能只需要5-10分鐘，幾乎不存在被拒絕的可能，而且這些校園貸網(wǎng)站平臺可以直接將貸款匯到各種不同銀行的賬戶，甚至很多網(wǎng)絡(luò)電子錢包。當然，需要償還的利息也是高得驚人，利息大多按每日計算，每天最高可達2.5%。

俄羅斯校園貸市場競爭非常激烈，各種金融平臺在線上線下都大做廣告。俄羅斯針對無業(yè)大學(xué)生還有專門的校園貸款比價和返利平臺，連俄羅斯最大的聯(lián)邦儲蓄銀行也對無業(yè)大學(xué)生開發(fā)了貸款項目，最高可以直接貸款3百萬盧布，年貸款利率高達17.5%。不過需要提供一些曾經(jīng)工作的相關(guān)文件，并且有被拒的可能。

目前，俄羅斯政府對于校園貸并沒有特別的規(guī)定，而是迅速出臺新法律法規(guī)，通過新法禁止討債人傷害債務(wù)人，不能對其進行毆打和死亡威脅以及對健康進行危害。