P2P不扎堆“雙十一” 發(fā)力消費(fèi)金融取決于“場景”

每年的“雙11”都是購物狂歡季，電商的消費(fèi)金融產(chǎn)品像是螞蟻花唄、京東白條、蘇寧任性付等，已然成為了血拼一族不可劃缺的剁手利器，眼下消費(fèi)金融又一波井噴式行情即將一觸即發(fā)。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年天貓雙11交易額突破912億元，刷新了2014年571億元的紀(jì)錄。業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，2016年這一記錄還有望被進(jìn)一步改寫。

電商在積極備戰(zhàn)“雙11”戰(zhàn)場，不過，網(wǎng)貸行業(yè)參與“雙11”的積極性并不高。從電商企業(yè)消費(fèi)金融產(chǎn)品的使用場景可見，這些金融產(chǎn)品其實(shí)是依托于電商自身電商平臺。無論是阿里、京東還是蘇寧，其消費(fèi)金融產(chǎn)品都是自身業(yè)務(wù)的一種改良和延伸，這是由電商系消費(fèi)金融產(chǎn)品自身的獨(dú)特屬性所決定。在這樣的情況下，“雙11”更多是由電商去主導(dǎo)，網(wǎng)貸行業(yè)參與“雙11”的意義并不大。

不過，消費(fèi)金融市場蛋糕足夠大，網(wǎng)貸行業(yè)完全可以在電商之外的線下市場去不斷充實(shí)場景，在這些新的領(lǐng)域去實(shí)踐自己的消費(fèi)金融內(nèi)容。作為產(chǎn)品和服務(wù)與金融結(jié)合的產(chǎn)物，消費(fèi)金融的應(yīng)用場景非常多樣化，任何的場景都是可以用來拆分。比如說旅游分期、婚禮分期、培訓(xùn)分期等，都是可以按照實(shí)際情況來進(jìn)行不同的拆分處理。

我們來舉個例子，美國有一家只做婚禮分期的網(wǎng)貸平臺，我認(rèn)為這是一門“好生意”?；槎Y分期天然具備三個良好的特性：第一，還款人是兩個人，這是相對強(qiáng)擔(dān)保的表現(xiàn)。第二，一般人能夠考慮準(zhǔn)備結(jié)婚的時候，通常都是收入在稍微走上坡路的時候，這說明了他們有更多可支配的收入。第三，中國人有所謂的“紅包”，也就是說，這些借款人有望獲得有保證的額外收入，這是在制定消費(fèi)金融產(chǎn)品時可以加以考慮因素。當(dāng)然，每場婚禮都需要策劃、攝影、錄像、化妝、司儀、場地等，這些具體的場景都可以進(jìn)行單獨(dú)的拆分。

因此，網(wǎng)貸行業(yè)要發(fā)力消費(fèi)金融，就應(yīng)該避免走一一俱全的橫向發(fā)展道路，要集中精力對選定行業(yè)進(jìn)行縱深挖掘，通過場景挖掘和場景拆分來切入市場，最大限度發(fā)揮消費(fèi)金融“小額分散”的優(yōu)勢。

長久以來，我國一直處于重投資輕消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，導(dǎo)致與世界發(fā)達(dá)國家相比，我國消費(fèi)占GDP比重較低。2016年3月30日，央行、銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加大對新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，從積極培育發(fā)展消費(fèi)金融組織體系、加快推進(jìn)消費(fèi)信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新、加大對新消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域金融支持、改善優(yōu)化消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境等方面提出了一系列促進(jìn)消費(fèi)金融發(fā)展的意見。

在這樣的環(huán)境下，消費(fèi)金融將迎來新一輪爆發(fā)期。這對于我國進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)化調(diào)整將起到極大的促進(jìn)作用，必然將有力地推動供給側(cè)改革向前發(fā)展。