民營銀行 這條鯰魚還不夠歡騰

近日，中國銀監(jiān)會(huì)批復(fù)同意在湖南省長沙市籌建湖南三湘銀行，湖南省迎來首家民營銀行。連同此前已經(jīng)運(yùn)行一年多的首批民營銀行，它們未來的路在何方？有哪些障礙與限制亟須突破？隨著第二批民營銀行相繼獲得“準(zhǔn)生證”，新一撥小伙伴們又將怎樣攪動(dòng)市場？

遠(yuǎn)程開戶仍未實(shí)現(xiàn)，民營銀行吸儲(chǔ)受限

相比首批民營銀行中已實(shí)現(xiàn)首年盈利或盈虧平衡的小伙伴們，杭州網(wǎng)商銀行行長俞勝法很淡定，大方地告訴記者，去年賬面虧損，希望今年能持平。“雖然我們的運(yùn)營成本已經(jīng)比傳統(tǒng)銀行大大下降。但因?yàn)閯偝闪⒁荒?，?guī)模效應(yīng)還沒發(fā)揮出來。等到有了規(guī)模效應(yīng)，成本下降，應(yīng)該還會(huì)進(jìn)一步讓利于用戶。”

在俞勝法看來，運(yùn)營成本倒不是關(guān)鍵，最關(guān)心的還是用戶，網(wǎng)商銀行計(jì)劃5年內(nèi)服務(wù)1000萬用戶。

今年6月，網(wǎng)商銀行與公安部在福建廈門試點(diǎn)遠(yuǎn)程身份認(rèn)證，被市場認(rèn)為有望撬動(dòng)遠(yuǎn)程開戶。“遠(yuǎn)程開戶包括一系列流程，用戶甄別有一定門檻，不是所有人都能實(shí)現(xiàn)的。”俞勝法說，雖然遠(yuǎn)程開戶迄今仍未實(shí)現(xiàn)，銀行吸儲(chǔ)受限，但由于之前沒把吸儲(chǔ)當(dāng)作主力，資金來源主要是自有資金、同業(yè)拆借等方面，目前資金比較充足。

其實(shí)，俞勝法一直在與監(jiān)管方溝通，希望在適當(dāng)時(shí)候?qū)m當(dāng)區(qū)域客群嘗試遠(yuǎn)程開戶，當(dāng)然，這需要監(jiān)管方系統(tǒng)性思考監(jiān)管問題。“我們其實(shí)一直在準(zhǔn)備、完善，目前已經(jīng)比較成熟，比如之前在廈門的試點(diǎn)，就是對客戶身份真實(shí)性的判斷，既要有技術(shù)，又要有風(fēng)險(xiǎn)防控規(guī)則，等條件成熟、取得共識(shí)時(shí)還是有落地可能的。”

“實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開戶對互聯(lián)網(wǎng)銀行和民營銀行有重要意義。”上海華瑞銀行行長朱韜說，“從開業(yè)開始，我們就在業(yè)務(wù)場景模擬和技術(shù)保障方面做好積極準(zhǔn)備工作，并與相關(guān)部門保持溝通，隨時(shí)可以啟動(dòng)相關(guān)業(yè)務(wù)。”

對于華瑞銀行而言，除了繼續(xù)專注于服務(wù)自貿(mào)、小微和科創(chuàng)外，他們還在繼續(xù)突破傳統(tǒng)商業(yè)銀行的難題。比如，對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)員工“吃大鍋飯”的問題，華瑞內(nèi)部正在推進(jìn)員工激勵(lì)機(jī)制，“工資薪酬+長期激勵(lì)機(jī)制”的模式也正在醞釀。

對于未來，華瑞明確了“三步走”的戰(zhàn)略思路，第一步用三年左右時(shí)間解決“活下來”問題，第二步完成“活得不同”，第三步實(shí)現(xiàn)“活得精彩”，最終成為生存基礎(chǔ)扎實(shí)、創(chuàng)新特色鮮明、資本市場認(rèn)可的銀行。

微眾銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說：“我們的目標(biāo)很清晰，普惠理念讓市場和客戶充滿了期待。但互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展之路剛剛起步，我們還處于探索階段。”

“首批民營銀行的成立，代表著我國金融改革進(jìn)一步深化，增加了對實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的競爭性金融供給，豐富了銀行業(yè)的組織體系。”上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長萬建華如此評價(jià)。

業(yè)務(wù)拓展存在困難，監(jiān)管政策和限制性措施影響較大

雖然各自有著清晰的目標(biāo)，但民營銀行當(dāng)下面臨的困難依然不小。

在重點(diǎn)打造的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)板塊上，俞勝法告訴記者，農(nóng)村信用體系不太健全，農(nóng)戶居住分散，靠線下網(wǎng)點(diǎn)覆蓋的話難度很大。假如對于農(nóng)村的遠(yuǎn)程開戶可以先行先試，也許能減小一些難度。其次是監(jiān)管的一致性問題，由于在技術(shù)、流程等方面沒有先例，監(jiān)管部門存在一些顧慮。此外，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)在各地有不同特點(diǎn)，沒有可以完全復(fù)制的方式，針對各地的模式還在摸索中。

“民營銀行的品牌影響力和展業(yè)基礎(chǔ)資源薄弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力也較弱。”朱韜說，任何系統(tǒng)性市場風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等都會(huì)給民營銀行帶來重大生存挑戰(zhàn)。

在采訪過程中，幾家民營銀行的負(fù)責(zé)人還反映，個(gè)別監(jiān)管政策和限制性措施的掣肘也較大。比如業(yè)務(wù)方面，監(jiān)管部門要求許多業(yè)務(wù)的資質(zhì)須在一定年限或規(guī)模內(nèi)方可申請；渠道方面，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的個(gè)數(shù)也受到限制等，這些政策因素給初創(chuàng)的民營銀行展業(yè)帶來諸多掣肘。建議對民營銀行實(shí)行差異化監(jiān)管，對部分監(jiān)管指標(biāo)和要求能有一定的容忍度。

“國家對小微企業(yè)有很多政策傾斜，對支持服務(wù)小微企業(yè)的企業(yè)能不能也有所優(yōu)惠呢？”俞勝法說，希望監(jiān)管部門能制定有利于民營銀行發(fā)展的監(jiān)管規(guī)制，支持、包容民營銀行的創(chuàng)新做法。比如上海華瑞銀行獲得了投貸聯(lián)動(dòng)銀行試點(diǎn)就很好，體現(xiàn)了監(jiān)管方的支持。

此外，幾位負(fù)責(zé)人也坦言，民營銀行的發(fā)展可能還會(huì)碰到不少困難，希望社會(huì)對民營銀行有更多包容，留出更多試錯(cuò)機(jī)會(huì)，不要因?yàn)楝F(xiàn)在發(fā)展慢些，就覺得民營的不行。

綜合開發(fā)研究院（深圳）常務(wù)副院長郭萬達(dá)說：“成立民營銀行的初衷，是要打通金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈。目前看來，民營銀行在扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、中小微企業(yè)方面的作用，還沒有完全發(fā)揮出來。”郭萬達(dá)認(rèn)為，當(dāng)下，國內(nèi)民間投資不斷下降，而國有大型銀行更偏向于服務(wù)大型國企。從這一角度來說，民營銀行的未來決定了民營經(jīng)濟(jì)的未來，國家應(yīng)該加大對民營銀行的扶持力度。

市場準(zhǔn)入應(yīng)更加透明開放

“目前，首批民營銀行的運(yùn)營，都還在發(fā)展和摸索之中，需要一個(gè)過程。它們發(fā)展的好壞，不能簡單以盈利和規(guī)模作參考。民營銀行在新業(yè)務(wù)、新服務(wù)方面的差異化探索，也是其自身閃光的亮點(diǎn)。”興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委說。

魯政委認(rèn)為，民營銀行會(huì)給整個(gè)行業(yè)帶來壓力，讓市場競爭變得更加激烈和充分。

重慶富民銀行、四川希望銀行等相繼獲批籌建，意味著我國第二批民營銀行即將誕生。對此，中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼分析，重慶市和四川省是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較有活力的區(qū)域，中小微企業(yè)和老百姓金融需求旺盛，兩家民營銀行未來發(fā)展可期。不過，董希淼也認(rèn)為，銀行業(yè)快速發(fā)展的黃金時(shí)期已經(jīng)過去，對于行業(yè)的新進(jìn)入者，如果沒有形成自己的商業(yè)模式，走出一條差異化的發(fā)展道路，生存壓力將可能會(huì)較大。

“民營銀行需要一個(gè)明確的門檻。”魯政委說，監(jiān)管部門應(yīng)該讓民營銀行的準(zhǔn)入變得更加透明和開放。只要達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)就應(yīng)該準(zhǔn)許進(jìn)入，“成不成功則交給市場選擇。”