揭二手車抵押貸款貓膩：一旦中招 只能吃啞巴虧（2）

記者走訪

抵押審核不嚴 付高利息就能貸

日前，北京晨報記者走訪北京花鄉(xiāng)二手車市場發(fā)現(xiàn)，多數(shù)二手車商家都會與銀行和金融機構合作，能夠提供牽線服務，幫助車主找到無抵押貸款的金融機構。尤其是當客戶征信無法通過銀行審核時，只需支付稍高的貸款利率，便可從金融機構貸款。

“只要你有輛車，就能貸出來錢。如果你想自己去貸款，條件符合也是沒有問題的，不過時間長，手續(xù)多。而且只要征信有一點問題，拿錢肯定是沒戲。但是通過我們聯(lián)系的金融機構，這些問題都能解決，基本都能通過征信審核。但是利息肯定要高一點。”一位陳姓銷售顧問告訴北京晨報記者。記者很快聯(lián)系上他介紹的車貸公司，記者向其表明，自己沒有征信記錄，而且個人沒有固定收入，名下沒有房產。聽到這些信息，顧問十分淡定地告訴記者：“即使客戶零征信，我們也能給他做抵押貸款。”他稱，“你只要帶上個人材料，來公司填一些資料，經評估師評估后填完評估資料，就能簽合同，做抵押，裝GPS，只需半個小時，全部搞定。如果趕上財務比較空閑，當天你就能夠拿到錢。”至于他們是如何通過審查，這名顧問十分神秘，“你只要拿到錢就行了，其他的事情我們來操心”。此后，記者向兩三家自稱當天放款的車貸公司詢問，均得到“有車就能貸”的回復。

在走訪中，一名銀行從事車貸的業(yè)內人士袁先生告訴記者，這些小車貸公司的人都是在鉆空子，而且很容易在抵押過程中造假甚至詐騙。

“像這些借貸公司所說的，一個工作日完成貸款受理甚至能夠當天放款，那肯定是存在隱患的。正常流程中，對車輛評估初審、審批、簽訂合同、更改保險受益人、抵押登記、安裝GPS再放款，這些程序都做完，一天根本不夠。就算是兩三天，平臺也很難進行深入調查，最后出現(xiàn)審核不嚴的現(xiàn)象。就是因為這樣，二手車金融行業(yè)造假的情況也屢見不鮮，騙車、騙保、騙貸等欺詐問題十分盛行。”

公司專人催債 不還錢很“嚴厲”

在走訪中，記者向一名自稱能夠提供免抵押貸款的工作人員詢問，如果把車子開走后，還不上錢，怎么辦呢？“其實借車的時候我們也知道，肯定有一部分人不能按時把錢還上，所以這個時候，催債的人就顯得特別重要。”工作人員小麗告訴記者，通過他們“打白條”的貸款人，多是在銀行借不到款、信用較差的用戶。“為征信不足甚至零征信的借款人提供貸款，有很大風險，一旦逾期不還，就基本依靠催收了。”小麗告訴記者，催收分為幾種，一種是每天固定時間點打電話“提醒”；另一種是在貸款人聯(lián)系不上后，去其家庭、公司地址蹲點；最后如果依然找不到人，就通過車輛里面的GPS定位，找到車后直接把車開走。“這些都是說的比較文明的方式，催款不順利的情況下，我們也會采取一些比較‘嚴厲’的方法來催收。”

在交流中，小麗告訴記者，二手車抵押貸款市場可細分為質押車和GPS車市場。“質押車輛入庫，基本無風險；而占比較高的GPS車市場，基本屬于信用貸，違約率極高，損失率可高達20%左右。主要是通過GPS硬件安裝以及軟件系統(tǒng)對車輛進行實時跟蹤定位。”如果車輛出現(xiàn)問題，或者信號丟失，對車貸公司都是一種損失。“如果出現(xiàn)違約，我們會根據(jù)GPS定位去線下找車催款。”小麗告訴記者，有一些平臺可能會與第三方專業(yè)催收公司合作，采用的催收方式可能包括24小時跟蹤借款人、上門潑漆等極端方法。

律師說法

仔細閱讀合同

不懂千萬別簽

北京康普律師事務所主任律師吳立宏表示，汽車抵押貸款具有放款快、利率高、期限短等特點，適用于有資金周轉需求的人士。因此，辦理汽車抵押貸款的借款人，大多是急切想要獲取資金的，不法分子就是利用這種心理，以小廣告吸引他們。“但是，在簽訂合同時，很少有人仔細看過貸款合同。很多人覺得看不懂，隨手翻一翻，對方胡亂解釋兩句，自己就不懂裝懂，最后把名字一簽就完事兒。這樣一來，后患就跟著來了，合同中有不合理的約定，有重復收費的項目，有附加的隱藏條件等等，這些都會給借款人造成經濟損失，并在后期維權中造成持續(xù)困擾。簡單地說，看不懂的合同，你就別簽字。”他稱，在記者講述的案例里可以看到，車貸公司給常先生簽訂的是質押合同，將車輛的所有權轉移到自己手里，卻告訴他車子可以留著繼續(xù)使用，“這其實就是在進行詐騙”，但是車主卻沒有看出來，直接簽了合同。

詐騙罪是指以非法占有為目的，用虛構事實或者隱瞞真相的方法，騙取數(shù)額較大的公私財物的行為。而具體到二手車抵押貸款中的貓膩，吳立宏表示，從事主被騙的相關案例中不難看出，在整個過程中，車貸公司都是按照正常的貸款流程在走：貸前調查，雙方約定后簽訂合同，然后發(fā)放貸款。甚至有些公司還會進行拍照記錄，這種手段具有很強的迷惑性和隱蔽性，借款人以為專業(yè)又正規(guī)，從而卸下心防。也正因為走了所謂正常的貸款流程，如果車主到法院起訴，又很容易因為證據(jù)不足，造成損失無法彌補。

吳律師指出，心不動則不痛，在家庭財產領域務必要多加小心，小廣告具有那么大的誘惑性，但為什么會這么便捷，要多想幾個為什么，太輕松的事情十有八九是騙局，借款人切不可輕信。另外，辦理汽車抵押貸款之前，一定要通過正規(guī)的途徑找正規(guī)的貸款機構，保留好合同、收據(jù)等，必要時將整個辦理貸款的過程錄音或者錄像，以留存證據(jù)。

晨報提醒

二手車抵押貸款的騙局如此多，生活中該如何避免風險？不妨看看警方通過北京晨報給出的提示：

1.看汽車抵押貸款公司是否有資質、營業(yè)執(zhí)照，借款人很有必要到借款公司走一趟。

2.放款前無故收費情況，可能是騙局。

3.認真閱讀借款合同內容，防止合同欺詐。

4.一定要簽訂正規(guī)的合同并且明確合同內容，以防合同欺詐。

5.騙局性汽車抵押貸款幾乎不設立任何貸款審核門檻，聲稱放款速度快、無抵押無擔保，并且利息極為“合理”，既非高利貸，又不設立門檻，真的有如此好事？借款人應細細思量。

6.貸款騙子往往只留有手機號、QQ等信息，一般情況下不會留下座機及地址，即便留下，最終查詢往往發(fā)現(xiàn)是虛擬地址。另外，在貸款買車業(yè)務中，銷售商惡意侵占、挪用購車人償還的銀行貸款的事件時有發(fā)生。

■記者手記

常在河邊走早晚要失手

車沒了，錢沒拿著，還得花錢贖車，遭遇這種二手車抵押貸款，想想都窩心，更何況，受騙的事主通常是急需用錢，多少正經事估計都因此耽擱了。記者還注意到，這種糾紛中通常爭議金額不算太大，三萬五萬的，也讓苦主不至于拋棄正常生活死磕到底去維權。

絲絲入扣的貸款手續(xù)與一系列文件，再加上關鍵環(huán)節(jié)所謂的拍照留證，騙子們動的腦筋可不少，需要專業(yè)技術和縝密的話術，一個經濟合同糾紛的帽子扣下來，有時也真讓警方束手無策?？伤自捳f，“常在河邊走，哪有不濕鞋”，自作聰明的騙子們，也別太囂張。顛撲不破的經驗就是，隨著得手次數(shù)的增加，隨著受騙人數(shù)的上升與金額的增大，騙子們會更加貪婪與麻痹，他們會形成團伙，會不再那么謹慎，而隱瞞真相騙取錢財?shù)姆缸锺R腳也早晚會暴露。此前，北京警方實際上就偵破過類似的詐騙團伙，騙子們自以為嚴謹?shù)暮贤Ｗo傘，面對法網其實一樣漏洞百出。

還有一個感嘆是，騙子們真是很“敬業(yè)”，在得手之前也確實處處為借款人“著想”，盡力“滿足”借款人小額貸款的需求。話說回來，這是不是也是對正規(guī)金融機構小額抵押放貸的一種警醒呢？市場確實存在，也夠龐大，只不過需要更細致的工作、更到位的風控、更體貼的流程，或許利潤小點監(jiān)控麻煩點，但就這么把市場讓給了“敬業(yè)”的騙子，也實在可惜。

本版撰文 北京晨報記者 張靜雅