“負(fù)債者聯(lián)盟”里，那些被網(wǎng)貸毀掉的年輕人

“如果還得起，也就不會退學(xué)了。”由于無法償還10多萬元的網(wǎng)貸債務(wù)，李科無奈從四川一所高校退學(xué)。

由于女朋友在外地，為了維系感情，李科經(jīng)常給對方買禮物。不過，無論是靠校園內(nèi)推銷一些日用品還是到校外兼職，他始終覺得手頭拮據(jù)。當(dāng)看到宿舍同學(xué)在使用網(wǎng)貸，他也抱著“借點(diǎn)小錢過渡一下”的心態(tài)，開始從網(wǎng)貸平臺借錢。

從360金融貸，到分期樂，再到粒粒貸，借錢的平臺越來越多，買的東西也越來越貴。高檔口紅、新款手機(jī)、筆記本電腦……大半年之后，李科的網(wǎng)貸債務(wù)一度達(dá)到了12萬元。由于家庭條件一般，最后只能選擇退學(xué)。

在網(wǎng)絡(luò)平臺豆瓣上，有一些名為“負(fù)債者聯(lián)盟”“努力還債聯(lián)盟”“90后負(fù)債交流”的討論組，聚集著少則幾百個，多則上萬個曾經(jīng)或正在遭遇網(wǎng)貸問題的人。新華每日電訊記者梳理這些討論內(nèi)容發(fā)現(xiàn)，“超前消費(fèi)”“積少成多”“以貸養(yǎng)貸”和“焦頭爛額”是其中的高頻詞。

“足不出戶就能給你好幾萬，很容易就陷進(jìn)去”

2017年夏天，當(dāng)時還在貴州某高校上學(xué)的林雨辰，用花唄分期購買了一款售價1399元的手機(jī)。現(xiàn)在回想起來，小林覺得自己打開了一個“潘多拉魔盒”。

“剛開始沒想太多，覺得下個月生活費(fèi)到了，就能把錢還上。”她說。

林雨辰確實(shí)感受到了網(wǎng)貸帶來的便利：不再需要省吃儉用許久才買得起心儀的外套，也不用等到下個月生活費(fèi)到了才能和朋友聚會……

漸漸地，小林對網(wǎng)貸產(chǎn)生了依賴，又先后開通了京東白條和唯品花等?；ㄤN越來越大，月均還款額逐漸增多。最多的時候，她在各個平臺的欠款總額接近兩萬元。

為了還貸，每個月生活費(fèi)剛到手就去還賬，還得找朋友借錢或者去兼職掙錢，“為了做兼職，我有時候只能逃課，學(xué)習(xí)也受了影響。”

王越然第一次接觸網(wǎng)貸也是在大學(xué)里。由于生活費(fèi)不夠，又不好意思向家里要，就在網(wǎng)上借了幾百元，但很快就還了。畢業(yè)后，王越然一邊工作一邊炒股，錢虧掉后想回本，于是又接觸了網(wǎng)貸。

如今大學(xué)畢業(yè)才一年多，王越然在各個平臺的欠款已達(dá)8萬元。“走到今天這個地步，我自己的問題很大。”王越然告訴記者。

和很多深陷網(wǎng)貸的年輕人一樣，王越然一開始借得很少，也很謹(jǐn)慎，但最后的結(jié)果卻是以貸養(yǎng)貸。“借這個平臺去還那個平臺，其實(shí)是個死循環(huán)，導(dǎo)致越借越多。”王越然說，“一張身份證、一張收款的銀行卡，足不出戶就能給你好幾萬，這種情況下，年輕人真的容易陷進(jìn)去。”

今年兩會期間，全國人大代表李君建議，加大對網(wǎng)貸監(jiān)管整治力度。他認(rèn)為，雖然網(wǎng)貸一定程度上可以緩解人們在不同年齡階段，因收入不均而導(dǎo)致的消費(fèi)力不平衡問題，但存在申請門檻低、準(zhǔn)入條件簡單、計(jì)息方式不規(guī)范以及非法催款等非常明顯的問題。

“溫水煮青蛙”透支年輕人未來

業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，網(wǎng)貸平臺提供的分期付款會弱化年輕人的危機(jī)意識，并透支未來。一件商品分期后每個月可能只需要還100元，壓力不大。有了這樣的心理，年輕人可能會分期購買很多東西，這些分期累積起來就是一筆不小的款項(xiàng)，并且會持續(xù)很久。

中國地方金融研究院研究員莫開偉曾撰文指出，消費(fèi)觀念的改變、網(wǎng)貸平臺放貸門檻低，以及資本營造的慫恿年輕人敢于超前消費(fèi)、過度負(fù)債的社會氛圍，是我國“負(fù)債一族”人群越來越多的主要原因。

多位受訪對象反映，網(wǎng)貸平臺在宣傳時只展示日利率或者月利率，給用戶造成一種很劃算的假象。事實(shí)上，這種低日利率對應(yīng)的是高年利率。

以部分網(wǎng)貸平臺宣傳的“借1000元，日息0.5元”為例，其對應(yīng)的年利率為18%。記者查詢發(fā)現(xiàn)，2月20日發(fā)布的1年期貸款市場報(bào)價利率（LPR）則為3.85%，即千元日息0.1元。

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授張安全介紹，在行為經(jīng)濟(jì)學(xué)上，這種做法被稱為框架效應(yīng)，即用不同的話語表述同一個問題，以此引導(dǎo)人們做出不同的決策判斷。

“同樣的事情，用不同表述，讀者的感受和反應(yīng)是不一樣的。”張安全說，以日為單位計(jì)算利息，會讓用戶覺得沒什么壓力。

此外，由于網(wǎng)貸平臺往往月底和月初才出賬單，年輕人在收到賬單前，往往對自身負(fù)債情況沒有概念。

多位受訪年輕人表示，每個月都要還債讓他們感覺很疲憊。

“我自己算了一下，如果一直用下去，我連個廁所都買不起。而且隨著年紀(jì)增長，父母逐漸老去，我們得具備一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。”林雨辰說。

王越然至今不清楚每筆貸款的利息到底有多少。因?yàn)槎际欠制谶€款，懶得算利息的具體金額，“我覺得很多人和我一樣，借錢借到一定程度就會麻木，不敢面對現(xiàn)實(shí)。”

告別網(wǎng)貸平臺后“感覺很輕松”

尼爾森市場研究公司此前發(fā)布的《中國年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》顯示，在3000余名被調(diào)查的18歲至29歲的人群中，信貸產(chǎn)品滲透率為86.6%，使用互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)產(chǎn)品的比例達(dá)61%。

有輿論擔(dān)憂，當(dāng)年輕、沖動、自制力差、對誘惑缺乏抵抗等因素集中爆發(fā)時，年輕人可能會陷入債務(wù)困局。但記者觀察發(fā)現(xiàn)，近年來，也有不少年輕人選擇告別網(wǎng)貸。數(shù)位當(dāng)事人告訴記者，“危機(jī)感”“及時止損”是他們做出此類決定的主要原因。

在知乎上，“關(guān)閉螞蟻花唄是種怎樣的體驗(yàn)？”這個問題被瀏覽了239萬余次，500多位網(wǎng)友分享了自己的經(jīng)歷和感受。記者梳理這些跟帖發(fā)現(xiàn)，“松了一口氣”和“無債一身輕”成為普遍感受。

就讀于陜西某高校的鹿鳴，先后用花唄分期購買了一只售價850元的電子表和一件飾品。兩次分期加起來，鹿鳴每個月需要償還近500元，這影響到了她的日常生活，也讓她產(chǎn)生了警覺。

去年年底，當(dāng)收到獎學(xué)金后，她一次性還完了剩余的花唄分期。“很多人可能被花唄等網(wǎng)貸平臺慣壞了，沒有危機(jī)意識，久而久之就可能背負(fù)難以償還的欠款。”鹿鳴說，還完后覺得很輕松，她現(xiàn)在也會勸身邊的朋友少用網(wǎng)貸。

在張安全看來，不必要的超前消費(fèi)會損害未來對于合理需求的消費(fèi)能力，不理性的超前消費(fèi)還可能導(dǎo)致資源浪費(fèi)，助長盲目攀比的不良風(fēng)氣。

全國人大代表陳海儀在廣州互聯(lián)網(wǎng)法院調(diào)研發(fā)現(xiàn)，11萬多件涉互聯(lián)網(wǎng)糾紛案件中，超六成被告人是35歲以下青年，且呈現(xiàn)持續(xù)攀升趨勢。

對此，她在今年兩會中建議，引導(dǎo)和規(guī)范網(wǎng)絡(luò)平臺有序正當(dāng)經(jīng)營，完善征信體系，防范多頭借貸風(fēng)險(xiǎn)；對年齡在35周歲以下、欠債金額在1萬元以下的涉網(wǎng)絡(luò)糾紛案件，實(shí)行執(zhí)行和解前置，慎用懲戒措施。

3月17日，銀保監(jiān)會聯(lián)合五部委發(fā)文要求，小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)金融公司、商業(yè)銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)一律不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。

分析人士認(rèn)為，由于目前諸多網(wǎng)貸平臺主要還是以小貸公司的牌照來進(jìn)行放貸，所以這次發(fā)文幾乎叫停了針對大學(xué)生群體的消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，但對于更大基數(shù)的年輕人來說，需要借助更多力量走出可能陷入的網(wǎng)貸泥沼。（應(yīng)受訪者要求，文中部分采訪對象為化名）

記者手記

不讓青春被“貸”走

大學(xué)生因背上巨額“校園貸”而走上絕路的新聞，時常見諸報(bào)端。記者兩次對大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)情況進(jìn)行調(diào)研發(fā)現(xiàn)，約60%的在校大學(xué)生使用網(wǎng)貸，部分大學(xué)生未畢業(yè)已成“負(fù)翁”。

在談?wù)撨@類話題時，“自控力”是一個繞不開的關(guān)鍵詞。有人認(rèn)為，部分大學(xué)生之所以陷入網(wǎng)貸泥沼，一個重要原因是自控力太差。但有學(xué)者曾撰文指出，網(wǎng)貸平臺放貸門檻低和資本營造的慫恿年輕人敢于超前消費(fèi)、過度負(fù)債的社會氛圍，是我國“負(fù)債一族”人群越來越多的根本原因之一。

面對各種極具誘導(dǎo)性的網(wǎng)貸廣告，涉世未深的在校大學(xué)生缺乏足夠的金融理財(cái)知識儲備，不能做出理性的判斷。他們這個年紀(jì)，消費(fèi)欲望很容易被刺激，但由于沒有穩(wěn)定的收入，網(wǎng)貸便讓他們的“超前消費(fèi)”成為可能。

我國在校大學(xué)生人數(shù)超過4000萬，他們存在相當(dāng)?shù)慕鹑谛刨J需求，但傳統(tǒng)銀行在高校內(nèi)的金融服務(wù)滲透率不夠，讓網(wǎng)貸有了野蠻生長的空間。要扭轉(zhuǎn)這一局面，需要正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新，推出適合在校大學(xué)生的信貸產(chǎn)品。

值得注意的是，不必要的超前消費(fèi)會損害未來對于合理需求的消費(fèi)能力，甚至造成資源浪費(fèi)，助長盲目攀比等不良社會風(fēng)氣。

大學(xué)生陷入網(wǎng)貸泥沼，是一個具有普遍性的社會問題，需要各方共同治理。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按照銀保監(jiān)會等五部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》，停止向大學(xué)生發(fā)放新的網(wǎng)貸，逐步消化存量，加強(qiáng)貸款資質(zhì)審核。

大學(xué)生則需準(zhǔn)確評估自己的自控力，理性消費(fèi)，摒棄“早買早享受”的觀念。此外，高校和金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)聯(lián)手，做好金融知識普及工作，增強(qiáng)大學(xué)生的金融知識儲備。（記者 黃海波 鄭明鴻 劉夢妮）