災(zāi)難發(fā)生后想起保險(xiǎn)來 境外旅游險(xiǎn)何時才能“先行一步”

近期發(fā)生的泰國普吉島游船傾覆事故牽動著國人的心。悲痛之余，出境游安全保障問題再次引起廣泛關(guān)注。來自廣東肇慶的五位游客一死兩傷，五人均未購買相關(guān)旅游保險(xiǎn)。記者發(fā)現(xiàn)，近年出境旅游人數(shù)激增，但人們購買保險(xiǎn)的腳步還未跟上。

買了也白買 “裸游”背后的信心不足

“保險(xiǎn)從產(chǎn)品設(shè)計(jì)上來說，就是一個概率問題。所以消費(fèi)者應(yīng)該很難拿到什么賠償吧?！睆V州周小姐每年都給自己安排一次出境自由行，但她從未購買過任何境外旅行保險(xiǎn)，而且表示以后應(yīng)該也不會買。在她看來，遇到意外事故的概率很低，買保險(xiǎn)并不實(shí)用。

像周小姐這樣“裸游”的游客并不在少數(shù)。在此次泰國普吉島游船傾覆事故遇險(xiǎn)游客中，有五人是廣東省肇慶市的高中生，事故造成他們一死兩傷。記者從肇慶市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會了解到，經(jīng)對駐肇43家保險(xiǎn)公司摸底發(fā)現(xiàn)，其中生還的四人只投保了中小學(xué)生平安險(xiǎn)，不幸遇難者無投保記錄。

“游客在出國旅游前不購買相關(guān)保險(xiǎn)，一方面是由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識，另外或與近些年國內(nèi)保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量與形象塑造有關(guān)。”北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王緒瑾說。

安世聯(lián)合(中國)與北京大學(xué)不久前聯(lián)合發(fā)布的《中國居民出境旅游風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》顯示，中國游客不購買旅游保險(xiǎn)的原因主要包括“對旅游保險(xiǎn)沒有信心”“理賠過程太過復(fù)雜”“保障范圍不夠全面”以及“不了解有哪些保障范圍”等。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“裸游”的背后，也折射出部分消費(fèi)者對保險(xiǎn)產(chǎn)品仍然缺乏信心。盡管許多保險(xiǎn)公司會主動對消費(fèi)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，但過于專業(yè)的表達(dá)，加上險(xiǎn)企過往的形象塑造，讓這種提示不可避免地淪為險(xiǎn)企的“自說自話”。

對此，王緒瑾認(rèn)為，中國居民購買旅游保險(xiǎn)的意愿，不能依靠一次次的災(zāi)難去刺激與警醒。為國民出境旅游多上一道保險(xiǎn)，除了加強(qiáng)保險(xiǎn)知識宣傳普及之外，還需要提高保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量，如簡化理賠、拓寬保障、提升服務(wù)、健全溝通，建立起消費(fèi)信心。

買錯不自知 “尬游”風(fēng)險(xiǎn)多

隨著出境游市場的持續(xù)開拓，出境旅游險(xiǎn)也不斷細(xì)分，種類多樣。對于消費(fèi)者來說，選對保險(xiǎn)產(chǎn)品也是增加境外旅游安全保障的另外一道門檻。

記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，不少游客在出國之前雖然買了保險(xiǎn)，但是對于自己所買產(chǎn)品的免責(zé)條款、承保范圍一概不知，造成錯買誤買。

去年畢業(yè)旅行時，在廣州上學(xué)的覃玲選擇去臺灣自由行。和身邊許多同學(xué)一樣，她在一家電商平臺購買了旅游產(chǎn)品，并購買了旅游意外險(xiǎn)?！盀榱耸⌒?，購買了網(wǎng)店的一條龍服務(wù)套餐，店家推薦什么就買什么?！彼蔡寡裕瑢τ诒ｋU(xiǎn)的具體內(nèi)容和條款，自己并不清楚。

對此，廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對于跟團(tuán)旅游的游客來說，旅行社購買的一般是旅行社責(zé)任險(xiǎn)。旅行社責(zé)任范圍外的意外事故導(dǎo)致的游客損失不屬于旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍。所以消費(fèi)者一定要了解清楚自己所投保的產(chǎn)品類型，必要的時候還需另外購買境外旅游意外傷害保險(xiǎn)。

除了意外保險(xiǎn)外，許多國家醫(yī)療費(fèi)高昂，游客如果在旅游期間突發(fā)疾病，將會面臨極大的經(jīng)濟(jì)壓力，旅游醫(yī)療險(xiǎn)也是亟待關(guān)注的領(lǐng)域。

日前，中國駐美大使館發(fā)布暑期赴美旅游提示，提醒游客美國醫(yī)療費(fèi)用昂貴，應(yīng)根據(jù)自身健康、經(jīng)濟(jì)情況購買醫(yī)療、人身意外等保險(xiǎn)。

北京的伍先生去年帶孩子去美國參加夏令營，在當(dāng)?shù)嘏c朋友喝酒時身體不適后到當(dāng)?shù)蒯t(yī)院進(jìn)行救治，費(fèi)用近5000美元。盡管他行前購買了國際旅行險(xiǎn)，由于病例上明確診斷為酒精中毒，屬于拒絕理賠的范疇，最終費(fèi)用只能自己承擔(dān)。

南湖國旅總經(jīng)理助理曾達(dá)豐說，現(xiàn)在市面上境外旅游險(xiǎn)種類眾多，包括意外傷害、醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償、航程延誤、財(cái)產(chǎn)損失等險(xiǎn)種。消費(fèi)者在購買前應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身實(shí)際、目的地情況選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并對所買產(chǎn)品足夠了解。一旦買錯，旅行保障也就無從談起。

企業(yè)應(yīng)銜接好投保的“最后一公里”

此外，記者查詢發(fā)現(xiàn)，一些游客時常關(guān)注的旅游電商平臺上，在銷售境外一日游或多日游產(chǎn)品時，并沒有相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買選項(xiàng)。即使消費(fèi)者想購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，也很難在平臺上找到，需要另尋途徑。

據(jù)安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)介紹，其境外旅游險(xiǎn)產(chǎn)品可根據(jù)按地域分，常見的有亞洲旅行、歐洲旅行、美洲旅行等保險(xiǎn)產(chǎn)品，亞洲旅行還可具體細(xì)分為東南亞旅行等產(chǎn)品。按出行方式來分，有針對境外自駕游、郵輪等產(chǎn)品。還有按出行目的來分，例如世界杯出國看球險(xiǎn)、海外留學(xué)險(xiǎn)、商旅、海外派遣等產(chǎn)品，每個分類大概有十余種產(chǎn)品。

有險(xiǎn)企工作人員對記者表示，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)上來說，目前境外旅游險(xiǎn)是比較成熟的險(xiǎn)種。但險(xiǎn)企也承認(rèn)，境外旅游險(xiǎn)涉及很多合作方，在境外辦理一些手續(xù)可能依然復(fù)雜。

“購買火車票時，平臺都會提示消費(fèi)者是否要買保險(xiǎn)，這種方式可以給旅游電商平臺一些啟發(fā)和借鑒?！蓖蹙w瑾說。

王緒瑾認(rèn)為，面對幾十款不同的境外游保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者很難完全掌握保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。同時在消費(fèi)習(xí)慣相對被動的情況下，旅游電商平臺和險(xiǎn)企更應(yīng)主動銜接好投保的“最后一公里”問題：讓消費(fèi)者了解自己所需，提供選擇的機(jī)會和必要的協(xié)助。

近日，中國銀保監(jiān)會副主席陳文輝在全國保險(xiǎn)公眾宣傳日說，保險(xiǎn)業(yè)要著力解決人民不斷升級的保險(xiǎn)需求與不平衡不充分的保險(xiǎn)供給之間的矛盾。要在深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，持續(xù)優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，為守護(hù)人民美好生活發(fā)揮更大作用。

在優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)方面，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會近期發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)旅游保險(xiǎn)市場研究報(bào)告》認(rèn)為，應(yīng)將旅游保險(xiǎn)服務(wù)延伸到旅游產(chǎn)業(yè)各個環(huán)節(jié)，深化現(xiàn)有產(chǎn)品之間的互補(bǔ)性，形成系統(tǒng)的旅游保險(xiǎn)鏈，為游客提供全面保障。

針對消費(fèi)者普遍反映的選險(xiǎn)難、購險(xiǎn)難、理賠難的問題，報(bào)告建議應(yīng)集行業(yè)的力量，提升客戶畫像和分類能力，認(rèn)真做好承保和理賠的客戶甄別工作，拓寬旅游保險(xiǎn)銷售渠道，特別是要不斷優(yōu)化全流程服務(wù)體驗(yàn)，進(jìn)一步加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)客戶的精準(zhǔn)服務(wù)能力。(記者 荊淮僑 呂光一)