信用卡收費(fèi)成熟期來臨：免費(fèi)午餐漸少 權(quán)益普遍縮水

信用卡持卡人可以享受到的“免費(fèi)”業(yè)務(wù)越來越少。農(nóng)業(yè)銀行日前發(fā)布公告稱，將于2019年初對(duì)信用卡透支轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)和分期提前還款業(yè)務(wù)收取一定比例的手續(xù)費(fèi)。事實(shí)上，今年以來，多家銀行開始收取信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)費(fèi)用，同時(shí)也大幅縮減信用卡權(quán)益，這在業(yè)內(nèi)人士看來，隨著信用卡發(fā)卡量的不斷提升，部分信用卡業(yè)務(wù)排名靠前的銀行對(duì)收費(fèi)定價(jià)和權(quán)益制定有了更多底氣。

農(nóng)行信用卡兩業(yè)務(wù)將收費(fèi)

以往能夠獲得免費(fèi)優(yōu)惠的信用卡透支轉(zhuǎn)賬費(fèi)用將恢復(fù)收取。農(nóng)行日前發(fā)布公告稱，自2019年2月1日起，將恢復(fù)收取電子渠道（掌銀、網(wǎng)銀）信用卡透支轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率為溢繳款轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費(fèi)；透支部分轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)為交易金額的1%/筆，最低1元/筆，最高100元/筆封頂。北京商報(bào)記者了解到，在2018年1月-2019年1月31日，該行對(duì)于電子渠道信用卡透支轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)實(shí)行暫免收取的規(guī)則。

不過，對(duì)于即將收取的手續(xù)費(fèi)，農(nóng)行給出了優(yōu)惠折扣方案。該行規(guī)定，針對(duì)通過電子渠道發(fā)生的透支額度轉(zhuǎn)持卡人該行交易，于2019年2月1日-6月30日期間單筆透支轉(zhuǎn)賬金額在2000元（含）以下，按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率計(jì)收；單筆透支轉(zhuǎn)賬金額在2000元以上至5000元（含），按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率8折收??；單筆透支轉(zhuǎn)賬金額在5000元以上，按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率5折收取。另外，透支轉(zhuǎn)賬資金不享受免息還款期待遇，透支金額從銀行記賬日起計(jì)收利息。

除信用卡透支轉(zhuǎn)賬收費(fèi)外，農(nóng)行信用卡分期提前還款也將收取手續(xù)費(fèi)。該行規(guī)定，自2019年1月10日（含）起持卡人辦理賬單分期時(shí)，申請(qǐng)全額提前還款后，已收取或已記賬分期手續(xù)費(fèi)不予退還，并計(jì)收一期未出賬單分期手續(xù)費(fèi)。而此前該行對(duì)信用卡分期提前還款，執(zhí)行的是“申請(qǐng)全額提前還款，免收未出賬單分期手續(xù)費(fèi)”的方式計(jì)收。

事實(shí)上，今年以來，多家銀行開始對(duì)信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)收取一定的費(fèi)用。比如，工商銀行宣布將于12月1日收取分期付款提前還款違約金；中信銀行也規(guī)定收取剩余未還本金3%作為提前終止分期還款違約金。

融360信用卡分析師韓媛媛認(rèn)為，這意味著分期提前還款將告別免費(fèi)時(shí)代，也說明信用卡業(yè)務(wù)重新納入了快速發(fā)展的快車道。

信用卡權(quán)益縮水

與此同時(shí)，多家銀行也縮水信用卡相關(guān)權(quán)益，如積分權(quán)益、航空里程兌換權(quán)益。民生銀行日前規(guī)定，自9月起用卡活動(dòng)或抽獎(jiǎng)活動(dòng)等贈(zèng)送的短期積分將不再參與積分兌換航空里程業(yè)務(wù)。興業(yè)銀行宣布，航空類聯(lián)名信用卡在家電、珠寶類商戶的簽賬消費(fèi)將不再獲得信用卡積分。

對(duì)于信用卡權(quán)益普遍縮水，麻袋研究院行業(yè)研究員蘇筱芮表示，今年二季度以來，債市流動(dòng)性呈現(xiàn)出偏緊的狀態(tài)，信貸市場(chǎng)有所傳染，信用卡不良率也呈現(xiàn)出上升趨勢(shì)。一些銀行出于避險(xiǎn)策略，收緊信貸額度、加強(qiáng)風(fēng)控，并通過削減權(quán)益的方式來控制運(yùn)營(yíng)成本。

分析人士指出，隨著信用卡市場(chǎng)規(guī)模增速放緩及其競(jìng)爭(zhēng)格局的逐步穩(wěn)固，未來信用卡權(quán)益可能會(huì)呈現(xiàn)兩極分化趨勢(shì)。蘇筱芮表示，一些國(guó)有、股份制銀行，擁有削減權(quán)益的底氣和資本，在對(duì)C端權(quán)益的制定方面會(huì)更加強(qiáng)勢(shì)和靈活。

收費(fèi)進(jìn)入成熟期

據(jù)了解，信用卡業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)收入主要來自于未全額還款產(chǎn)生的利息收入，以及違約金、商戶回傭、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、分期手續(xù)費(fèi)、年費(fèi)等帶來的非利息收入。蘇筱芮指出，一般而言，信用卡盈利貢獻(xiàn)度最高的是利息收入，其次是分期手續(xù)費(fèi)。

近年來，受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，銀行加大零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，而信用卡作為零售轉(zhuǎn)型的“尖兵”，發(fā)卡量在迅猛增長(zhǎng)。北京商報(bào)記者獲悉，農(nóng)業(yè)銀行于11月信用卡累計(jì)發(fā)卡量突破1億張，成為國(guó)內(nèi)第五家“破億”成員。此前，已有工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、招商銀行4家銀行邁入信用卡發(fā)卡量“億張俱樂部”。

隨著信用卡發(fā)卡量的擴(kuò)大，銀行信用卡業(yè)務(wù)收入也在攀升。數(shù)據(jù)顯示，今年1-6月，農(nóng)行信用卡手續(xù)費(fèi)收入為124.26億元，較上年同期增加15.29億元，增幅為14%，該行表示，主要是由于信用卡分期付款業(yè)務(wù)收入增加。

工行今年上半年的銀行卡業(yè)務(wù)收入為219.39億元，同比增加31.47億元，主要是信用卡分期付款手續(xù)費(fèi)和消費(fèi)回傭收入增長(zhǎng)較快。另外，招行上半年信用卡利息收入同比增長(zhǎng) 14.14%；信用卡非利息收入同比增長(zhǎng) 44.47%。近年來，消費(fèi)金融的概念火熱，電商購(gòu)物成交額節(jié)節(jié)突破新高，對(duì)于銀行來說，向消費(fèi)者收取手續(xù)費(fèi)、違約金等費(fèi)用也進(jìn)入到了成熟階段，自然而然就開始收費(fèi)了。

北京商報(bào)記者 崔啟斌 吳限